Сложная финансовая ситуация обуславливает интерес заемщика к различным вариантам сокращения или списания кредитных долгов. Таким вариантом может быть кредитная амнистия. Рассмотрим, на каком основании она может быть реализована.
Суть кредитной амнистии
Под «кредитной амнистией» обычно понимается законодательная норма, обеспечивающая списание или значительное сокращение задолженности гражданина (или организации) перед банком по кредиту. Кредитную амнистию следует отличать от:
1. Банкротства, которое представляет собой освобождение от долгов в порядке действия специального законодательства — в установленном порядке и при определенных условиях.
Например — при наличии просроченной задолженности, которую нет возможности погасить (или обеспечить ее погашение в рамках исполнительного производства). По завершении банкротства гражданин ограничен в реализации многих прав — например, на управление бизнесом, оформление новых займов (ст. 213.30 Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).
2. Кредитных каникул, которые не предусматривают списания долгов — только перенос их погашения (как и уплаты процентов) на определенный срок.
Законом от 25.07.2023 № 348-ФЗ с 01.01.2024 года механизм кредитных каникул запущен на постоянной основе. Ранее действовал Закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ, который обеспечивал кредитные каникулы временно — в период коронавирусных ограничений.
Вместе с тем, сейчас в российском законодательстве нет норм, гарантирующих кредитную амнистию как инструмент аннулирования долгов.
Однако, стоит учитывать, что ряд привилегий в кредитных отношениях предоставлен участникам СВО.
Какие долги списывают участникам СВО?
Законом от 23.11.2024 № 391-ФЗ (вступил в силу с 01.12.2024) гарантировано освобождение участников СВО от взысканий по кредитным обязательствам на сумму в пределах 10 млн. рублей. По существу, это во многом и есть кредитная амнистия — при которой долги списывают. Однако, исполнительное взыскание все же должно быть инициировано — в порядке, предусмотренном Законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ. Если его нет, то и оснований для списания не возникает.
Кредитная амнистия предоставляется при одновременном соблюдении следующих условий:
1. Человек служит на СВО, подписав контракт — как мобилизованный, призывник или обычный гражданин, не ранее 1 декабря 2024 года.
2. До 1 декабря 2024 года вступил в силу судебный акт о взыскании долга, и выдан исполнительный документ.
Списание долгов до 10 млн. рублей также гарантируется супруге или супругу участника СВО.
Важно! Закон № 391-ФЗ не предусматривает списания долгов по алиментам.
Чтобы оформить списание кредитного долга по Закону № 391-ФЗ, участнику СВО нужно:
1. При наличии возможности — обратиться лично в Службу судебных приставов, а затем, по запросу данного ведомства, предоставить необходимые документы.
Как правило, это заявление о прекращении производства, копия контракта с Минобороны (или иного подтверждения подписания контракта), копия паспорта.
2. Если нет возможности обратиться лично в ФССП:
- направить заявление о прекращении производства через Госуслуги (приложив отсканированную копию контракта);
- попросить близких родственников написать указанное заявление на имя участника СВО;
- запросить помощь во взаимодействии с приставами у дежурных на пунктах отбора.
Заявление обычно рассматривается в течение суток. При необходимости судебные приставы могут запросить дополнительные документы (либо инициировать их получение в рамках межведомственного взаимодействия в других органах).
Что делать в отсутствие кредитной амнистии?
Поскольку общедоступной для граждан кредитной амнистии законом не введено, в сложной финансовой ситуации следует рассчитывать на действующие правовые механизмы снижения платежной нагрузки. Прежде всего, на отмеченные выше банкротство и кредитные каникулы.
Банкротство может быть:
- стандартным — через арбитраж;
- упрощенным — через МФЦ.
Первый вариант дольше, дороже, требует сбора многих документов, участия в судебных заседаниях, взаимодействия с кредиторами. Второй — не требует лишних действий, однако, его возможно реализовать только при соблюдении установленных законом критериев (прежде всего, это отсутствие дохода, а также наличие исполнительных производств, по которым не удалось произвести взыскание).
Кредитные каникулы также требуют соответствия многим условиям. Главное — подтверждение того факта, что доходы заемщика снизились более, чем на 30% за год. Каникулы предоставляются на ограниченную сумму (1,6 млн. рублей — автокредит, 450 тыс. рублей — обычный потребительский заем, 150 тыс. рублей — долг по кредитной карте). В рамках кредитных каникул можно отложить очередной платеж по графику на срок до 6 месяцев. Проценты продолжают начисляться — они будут учтены в обновленном графике платежей по завершении каникул.
Также всегда сохраняется возможность договориться с банком о реструктуризации (переносе платежей, а в некоторых случаях — о списании) долга. Для этого нужно обратиться в отдел по урегулированию задолженностей и объяснить причины возникновения сложностей с погашением кредита. Возможно, банк пойдет навстречу и предложит заемщику комфортные условия расчетов.
Стоит ли доверять сообщениям об амнистии?
Главное, что нужно знать: на законодательном уровне полноценная кредитная амнистия в России не введена. В определенной степени приближен к ней механизм освобождения участников СВО от кредитных обязательств в случае, если инициировано взыскание долга. Иные законные меры снижения долговой нагрузки или избавления от нее — банкротство, кредитные каникулы, амнистией считать нельзя.
В случае появления в интернете или СМИ сообщений о том, что появилась кредитная амнистия — доверять этому нельзя в отсутствие официальной информации от органов власти. На многих сайтах для «кликбейта» встречаются многообещающие заголовки о немедленной и эффективной финансовой помощи и списании долгов в порядке «амнистии». За такую информацию ФАС возбуждает дела и крупно штрафует компании. Однако, вернуть деньги, уплаченные за сомнительную консультацию на таком сайте, будет проблематично.
Таким образом, пока закон о кредитной амнистии не принят — нужно руководствоваться приведенными выше альтернативами. Их задействование четко регламентировано законом, и при этом позволяет гражданину добиться ощутимого улучшения финансового положения.
